Definicje i role
Broker ubezpieczeniowy i agent ubezpieczeniowy pełnią kluczowe role na rynku ubezpieczeń, jednak ich funkcje, obowiązki i relacje z klientami oraz firmami ubezpieczeniowymi różnią się znacząco. Broker ubezpieczeniowy działa na rzecz klienta i jest niezależnym pośrednikiem, który ma za zadanie znaleźć najkorzystniejszą ofertę ubezpieczeniową spośród wielu dostępnych na rynku. W przeciwieństwie do niego, agent ubezpieczeniowy reprezentuje konkretną firmę ubezpieczeniową i oferuje produkty tej jednej firmy.
Brokerzy ubezpieczeniowi, dzięki swojej niezależności, mogą porównywać oferty różnych ubezpieczycieli, aby znaleźć rozwiązanie najlepiej dopasowane do potrzeb klienta. Ich rola polega na doradzaniu klientom, analizie ich potrzeb ubezpieczeniowych oraz negocjowaniu warunków umów. Z kolei agenci ubezpieczeniowi, pracując na rzecz jednej firmy, promują i sprzedają produkty wyłącznie tej firmy. Ich głównym zadaniem jest pozyskiwanie klientów i obsługa sprzedawanych polis.
Relacja z klientem
Relacja brokera ubezpieczeniowego z klientem opiera się na zaufaniu i niezależnym doradztwie. Broker działa jako pełnomocnik klienta, co oznacza, że jego działania są kierowane wyłącznie interesem osoby ubezpieczającej się. Klienci mogą liczyć na obiektywną analizę rynku, rekomendacje i pomoc w wyborze najbardziej odpowiedniego produktu ubezpieczeniowego. Brokerzy są zobowiązani do zachowania tajemnicy zawodowej oraz do informowania klienta o wszelkich aspektach związanych z wybraną polisą.
Z kolei agent ubezpieczeniowy, reprezentując jednego ubezpieczyciela, ma ograniczone możliwości w zakresie porównywania ofert. Jego relacja z klientem jest bardziej zbliżona do relacji sprzedawca-klient, gdzie agent oferuje produkty swojej firmy i stara się dostosować je do potrzeb klienta w ramach dostępnych opcji. Choć agenci również muszą działać zgodnie z zasadami etyki zawodowej i interesem klienta, ich oferta jest siłą rzeczy bardziej ograniczona niż w przypadku brokerów.
Wynagrodzenie i motywacja
Kwestia wynagrodzenia stanowi istotną różnicę między brokerem a agentem ubezpieczeniowym. Brokerzy są zazwyczaj wynagradzani prowizją od zawartych umów ubezpieczeniowych, którą płaci ubezpieczyciel. Jednak w niektórych przypadkach, zwłaszcza w sytuacjach skomplikowanych ubezpieczeń lub dla dużych przedsiębiorstw, broker może również pobierać opłatę za swoje usługi bezpośrednio od klienta. Taki model wynagradzania sprzyja dbałości o jak najlepsze zaspokojenie potrzeb klienta, gdyż satysfakcja klienta przekłada się na długotrwałą współpracę i kolejne zlecenia.
Agenci ubezpieczeniowi są również wynagradzani prowizją, jednak ich prowizja pochodzi od sprzedaży produktów konkretnej firmy ubezpieczeniowej, którą reprezentują. W związku z tym ich motywacja może być nieco inna, skoncentrowana bardziej na sprzedaży określonych polis niż na znalezieniu najlepszego możliwego rozwiązania na rynku. Oczywiście, lojalność wobec klienta i dążenie do zaspokojenia jego potrzeb są również ważne, ale agent jest w pewnym sensie ograniczony ofertą swojego pracodawcy.
Zakres usług
Zakres usług oferowanych przez brokerów i agentów ubezpieczeniowych również znacząco się różni. Brokerzy ubezpieczeniowi, działając jako niezależni doradcy, oferują szeroki zakres usług, w tym analizę ryzyka, doradztwo ubezpieczeniowe, negocjacje warunków umów, pomoc w przypadku roszczeń oraz regularne przeglądy i aktualizacje polis. Dzięki swojej niezależności, brokerzy mogą dostosować swoje usługi do indywidualnych potrzeb klienta, oferując bardziej spersonalizowane rozwiązania.
Agenci ubezpieczeniowi, pracując dla konkretnego ubezpieczyciela, skupiają się głównie na sprzedaży i obsłudze produktów oferowanych przez tę firmę. Mogą oferować doradztwo w zakresie dostępnych polis, pomoc w procesie zakupu ubezpieczenia oraz wsparcie w przypadku zgłaszania roszczeń, jednak ich możliwości są ograniczone do produktów jednej firmy. W związku z tym ich zakres usług może być mniej wszechstronny w porównaniu do brokerów.
Regulacje prawne i licencjonowanie
Obie profesje podlegają regulacjom prawnym, ale istnieją pewne różnice w wymaganiach licencyjnych i nadzorczych. Brokerzy ubezpieczeniowi muszą uzyskać odpowiednie licencje, które są wydawane przez organy nadzoru finansowego. W Polsce brokerzy ubezpieczeniowi muszą uzyskać licencję od Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), co wiąże się z spełnieniem szeregu wymagań dotyczących wykształcenia, doświadczenia zawodowego oraz zdania egzaminu zawodowego.
Agenci ubezpieczeniowi również muszą uzyskać licencję, jednak proces ten jest zazwyczaj mniej skomplikowany niż w przypadku brokerów. Licencje agentów są przyznawane przez same firmy ubezpieczeniowe, które nadzorują ich działalność. Firmy ubezpieczeniowe mają obowiązek zapewnić, że ich agenci są odpowiednio przeszkoleni i posiadają niezbędne kwalifikacje do wykonywania swoich obowiązków.
Znaczenie różnic
Zrozumienie różnic między brokerem a agentem ubezpieczeniowym jest kluczowe dla klientów, którzy chcą świadomie wybrać najlepszego pośrednika ubezpieczeniowego. Brokerzy, dzięki swojej niezależności, mogą oferować bardziej spersonalizowane i dopasowane do indywidualnych potrzeb rozwiązania, co jest szczególnie istotne w przypadku skomplikowanych i nietypowych ubezpieczeń. Agenci, reprezentując konkretnego ubezpieczyciela, mogą zapewnić głębszą znajomość produktów swojej firmy i szybszy dostęp do jej usług, co jest korzystne dla klientów preferujących prostsze i bardziej standardowe rozwiązania.
Wybór między brokerem a agentem ubezpieczeniowym zależy więc od indywidualnych potrzeb, preferencji oraz specyfiki poszukiwanych ubezpieczeń. Dla osób i firm poszukujących kompleksowych, wieloaspektowych rozwiązań, broker ubezpieczeniowy może być lepszym wyborem. Z kolei dla klientów, którzy cenią sobie lojalność i specyficzne produkty jednej firmy, agent ubezpieczeniowy może okazać się bardziej odpowiedni. Niezależnie od wyboru, kluczowe jest, aby pośrednik ubezpieczeniowy działał w najlepszym interesie klienta i zapewniał pełną transparentność oraz rzetelne doradztwo.
Prof. Ernest Liczydło
Diler walutowy oraz ekspert ds. ubezpieczeń.
